房子若被洪水冲毁了,房贷可以不还吗?

来源：（平说财经张平） 

最近一段时间，我国南方部分省份出现了强降雨，很多城市都发生了洪涝灾害，部分地方的洪水规模超过1998年。而在洪水的冲击之下，有不少城市的房子被冲毁了。于是，就有当地网友询问，假如我办理的按揭贷款的房子被洪水冲毁了，房贷到底要不要还呢？

  对此，我认为，不要把房子跟房贷混在一起，大家在买房的时候会签两个合同，一个是房产买卖合同，这是与开发商签订的合同；另一个是房产抵押贷款合同，就是拿房产作为抵押，与银行签订的房贷合同。由此可见，银行的房贷与房子没有什么关联，这意味着不管房产发生什么情况，都不会影响到购房者偿还银行房贷。如果真的发生不可抗力的天灾，银行会给购房者一个过渡期，允许延期还款，在延期还款之内不罚息也不记入征信记录。但延期日过后，如果仍然没有正常还款，就影响自己征信报告，而且还会产生罚息。

  实际上，购房者拿着房产向银行做抵押贷款，即使房子被洪水冲毁了，房贷还是要由购房者偿还，因为买给你房子的是开发商，贷款给你的是银行，银行是因为有了房产作为抵押，才肯贷款给你。所以，当担保物损失或者价值不足偿还到期债务的时候，银行不仅不可能免掉购房者的房贷，银行还可以要求借贷人支付完剩余款项或者要求新的担保物作担保。

  此外，如果购房者在买房时已经购买过房贷险，那么保险公司则要承担一定的赔偿责任，在保险公司赔偿完之后，剩余的额度才由个人自己偿还。不过，购房人一般不会购买房贷险，且很少有保险公司愿意承保这类险种，所以房子被震垮或被洪水冲，那只有房主自己承担所有损失了。这种情况在全世界所有国家都差不多，日本曾经历过几次地震和海啸，他们只能选择低层简易的房子，因为低层房子修复起来快，重建成本低。

  更值得一提的是，银行借给购房者的房贷也是吸收公众存款或者同业间拆借而来，是融资就是要有成本的，他们不可能因为你房子受损了不向你收取房贷，因为那样他们将无法偿还储户和其他到期的债务，最终选择破产。金融市场就是这么残酷，金融机构只会把利益留给自己，而把风险留给因灾害导致房产受损的购房者。

  当然，如果发生较大的自然灾害，比如大地震或者其他较大的自然灾害，导致很多房子受损毁，当地民众集体无力还贷，那当地政府会出现统一对银行的房贷进行处理，采取特殊情况特殊处理的方式。比如当年在汶川地震发生之后，中国人民银行，银监会，证监会保监会就联合下发了《关于汶川地震灾后重建金融支持和服务措施的意见》。根据意见的要求，对灾前已经发放，灾后不能按期偿还的各项贷款，可延期6个月还款。期还款期到来之前，银行不能催收不罚息，不作为不良信用记录。

  其实，因为自然灾害而受损的房子，购房者的房贷还是要如期归还的，银行不可能承担房贷的损失。如果遇到特别重大的灾难，房子遭遇坍塌，贷款者无力还贷，银行最多也只是允许延期归还房贷。除非政府部门宣布统一核销，但这种可能性比较小。银行不可能免除购房者房贷的原因是，银行的钱也是向存款人和同业拆借过来的，如果给购房者免除房贷债务，那银行就会破产，所以房子遇难灾害受损的风险只能是购房者承担。